不動産実務検定ブログ
2024/11/12
『金利上昇・・・こんな人は住宅ローンで破産します』＜第２回＞
みなさん、こんにちは。
J-REC事務局の横山千穂です。
前回よりお送りしております、
▼『９金利上昇・・・
こんな人は住宅ローンで破産します
＜第１回＞
https://www.j-rec.or.jp/blog/1305
２回目の今回は、
◎ 住宅ローン破綻の実態
を解説したいと思います。
住宅金融支援機構が公表している
統合報告書によれば
令和４年度の住宅ローンの破産率は
3.05％となっていて
これは決して少なくない数字です。
しかし、
年々ローン破綻率は
減少しているように見えますよね。
その理由は、
新しいローンほど金利は低く
まだ返済が行き詰まる状況に
なっていないことが考えられます。
つまり、破綻する人の多くは
◎ 金利が高い時にローンを組んだ
◎ 定年などで収入が減り
返済が難しくなってしまった
という人が多いからでしょう。
いずれにしても、
100人中３人が破綻しているのは
決して無視できない数字です。
では一体どのようなことが原因で
ローン破綻に至ってしまうのでしょうか。
その原因は大きく５つあります。
１つ目は、
◎ 不動産価格高騰に伴う過大な借入れ金額
不動産が高騰すると当然
ローンの金額も大きくなります。
通常住宅ローンは年収の
５倍～７倍程度が基準になりますが
属性がよく年収が多い場合には
10倍くらいまで借りられる
ケースもあります。
しかし当然借入れが多くなると
月々の返済額も多くなるため
不測の事態が起こった時の
リスクは高くなります。
２つ目は、
◎ 借入れ時の年齢
こちらにも大きな関係があります。
借入れ時の年齢が高いと返済期間が
短くなるケースが多くなります。
また、定年後に収入が不安定に
なりやすい点も
破綻リスクに大きく関係してきます。
３つ目は、
◎ 返済期間の長さ
住宅ローンの返済期間が長期化すると
毎月の返済額は低く抑えられますが
長期間に渡って借入れ金を
返済することになります。
その間には・・・
転職やリストラがあったり、
病気や離婚する可能性だってあります。
このような生活環境の変化を
予測することはできません。
４つ目は、
◎ 収入の減少
住宅ローンで破綻してしまう大きな原因は
収入が減ってしまうからです。
通常、収入に占めるローンの返済比率は
35％と言われていますが
返済負担率が40％を超える場合
ほんの少しの収入減でも
家計に深刻な影響を与えます。
例えば、
パートナーの収入が減ったりすれば
すぐにローンの返済はきつくなります。
特にペアローンを組んでいる場合は
離婚はローン破綻の大きな原因になります。
５つ目は、
◎ 債務超過
購入時には高額だった住宅でも
不動産市場の悪化によって
値下がりするリスクもあります。
もし値下がりしてしまった場合
返済がきつくなって売却しようと思っても
債務超過でローンを完済できない
こともあります。
そうなると再生の選択肢が
なくなってしまうので
破綻するリスクも高くなるわけです。
このように
ローン破綻のパターンを見てみると
ローン金額の大きさや返済期間の長さが
人生の不測の事態に対応できない
ということなんです。
ということは、
◎ ローンは少なく借りて
短く返済すれば安全
ということになりますが、
なぜ多くの人は実力以上のローンを
組んでしまうのでしょうか。
今回はここまでです。
次回は、
◎ ローン破綻してしまう人の特徴
について解説したいと思います。
ぜひ、ご覧くださいね。
---------------------------------------------------
◆◆ 相続コンサルタント養成講座 ◆◆
＜開催日程＞
2025/01/22(水) 10:00-17:00
2025/01/23(木) 13:00-18:00
年に１回開催の貴重な講座です。
「相続のプロ」が実務ですぐに使える知識と
ビジネスに活かすための実践コンサル手法を
基礎から応用まで伝授します！
ぜひ、詳細をご覧ください！
▼ 詳細＆お申込はこちらから
https://www.j-rec.or.jp/kouza/sozoku.html
お申込お待ちしております！
---------------------------------------------------
◆◆◆ 全国事例研究会 in 京都 ◆◆◆
毎年夏に行われます全国事例研究会ですが、
2025年の開催は「京都」です！
● 開催日 2025年7月5日（土）
● 会場 みやこめっせ
https://www.miyakomesse.jp/
インバウンドの観光客急増でも
ニュースになっている観光地ですので
今からご予定に入れていただき
宿泊先なども事前に確保して下さいね♪
---------------------------------------------------
■■ 不動産実務検定Ｔシャツ 販売中 ■■
ウラケンがYouTubeの時などに着用している
『不動産実務検定Ｔシャツ』販売中です！
※他のデザインもあります♪
▼ お申込＆詳細はこちらから
https://www.j-rec.or.jp/topnewstopics/113
---------------------------------------------------
不動産実務検定は
「いつでも」「どこでも」「誰でも」
学べる講座になっています。
不動産の基礎から詳しく学べます！
ぜひ、ご受講下さいね！
▼ 受付中の講座はこちらから！
https://www.j-rec.or.jp/schedule
お申込心からお待ちしております♪
一般財団法人 日本不動産コミュニティー
J-REC事務局 横山千穂
◆◆ よこやま今日のひとこと日記 ◆◆
皆さん、知ってましたか？
2024年がもう２ヶ月もないということを。
だいぶ涼しくはなってきたものの、
まったく実感がわかない横山です。
ちなみに・・・
今日も会社の中では
半袖で過ごしております(笑)
今年は本当に異常気象ですよね。
「秋になったのかな？」なぁーんて、
のんきに考えていたら年末です。
実感がなくても年末はやってきます。
そして、ビール飲みながら紅白見て
あっという間に除夜の鐘。
2025年はすぐそこです。
それなのに・・・
今年中にやらなきゃいけない仕事が
まだまだあるぅー（泣）
頑張ろう、2024年の私・・・
