不動産実務検定ブログ
2025/11/14
『年金は何歳から貰うのが得なのか？』＜第２回＞
みなさん、こんにちは。
J-REC事務局の横山千穂です。
▼『年金は何歳から貰うのが得なのか？』
＜第１回＞
https://www.j-rec.or.jp/blog/1545
２回目の今回もぜひご覧ください！
それでは、
◎ 年金の受け取り開始時期
について整理したいと思います。
前回もお伝えしました通り、
年金は原則65歳から
受け取ることができますが、
『60歳からの繰り上げ受給』
『75歳までの繰り下げ受給』
を選ぶことができます。
【繰り上げ受給】
・１ヶ月受給を早めるごとに
➡ 0.4％ 減額
・60歳から受給を開始すると
➡ 24％ 減額
【繰り下げ受給】
・１ヶ月繰り下げるごとに
➡ 0.7％ 増額
・75歳から受給を開始すると
➡ 84％ 増額
例えば、
現在の平均的な老齢厚生年金の額は
月約145,000円ですが、
この額で試算すると
・60歳で繰り上げ受給をする場合
毎月 約 110,000円
・70歳で繰り下げ受給をする場合
毎月 約 206,000円
もらうことができます。
これだけ見ると60歳でもらうより
70歳からもらった方が
２倍近くも年金が多くなりますので
繰り下げて受給した方が
特となりそうですが
人生いつ何があるかわかりませんので
一概に得とは言えません。
そこで、
それぞれの受給額の累計をグラフにして
損益分岐点を見てみたいと思います。
※ 年金計算シミュレーション
このグラフを見ると、
60歳で繰り上げ受給した人を
65歳、70歳で受給した人が追い抜くのは
それぞれ81歳頃になります。
つまり、
81歳より長生きした場合は
繰り下げ受給が得ということです。
平均的な寿命を考えてみた場合、
・男性は81歳くらい
・女性が87歳くらい
ですが、
介護の必要がない健康寿命は
・男性は72歳くらい
・女性は75歳くらい
と、言われていますので、
健康寿命を超えてから
年金を多くもらっても
あまり意味がないのかな
という意見もあります。
そのような考え方の場合は、
年金は繰り上げてでも早くもらった方が
いいのではないかと思います。
例えば、
60歳から受け取る年金が月11万円だとし
全額積立投資をして年利10％で
運用ができたとします。
すると、
10年後には約2,200万円になります。
「年利10％は高すぎじゃない？」
という意見があるかもしれませんが、
Ｓ＆Ｐ５００の過去30年の平均利回りが
約11.9％なので
十分現実的な利回りだと思います。
つまり、
年金を早くもらって投資する
という戦略も大いにありなんです。
年金制度は頻繁に改悪されるのが常なので、
そう考えると、
今後支給開始年齢の引き上げが起きても
影響を受けませんし、
死んでから『もらえなかった！』
なんてこともなくなります。
ただし、
繰り上げ受給にはデメリットもあります。
【デメリット】
◎ 減額された年金額が一生続く
◎ 65歳までの
公的年金控除が少なくなる
◎ 65歳まで
遺族厚生年金と併給できない
◎ 障害基礎年金が受給できない
◎ 寡婦年金がもらえない
などがありますが、
健康で未亡人でもなければ
年金は繰り上げ受給するのが
１番ではないでしょうか。
しかし、
これは年金の受給額だけを見た議論です。
多くの方は定年後もしばらくは
働き続けると思います。
政府の調査で６割の人が65歳以上に
なっても働きたいと考えてるように
年金の他に給料が入ってくるとすれば
トータルの収入の中で
年金をいつからいくらもらい始めるのが
得なのかを考える必要があるわけです。
つまり、
年金はいつからもらい始めるのかを
考えるのはナンセンスであって
働きながら年金をもらうことを想定し
トータルでどう得になるのかを考えるのが
重要だということです。
今回はここまでです。
次回もご覧くださいね。
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