不動産実務検定ブログ
2021/07/19
『マイホーム購入失敗する人の特徴７選』②
みなさん、こんにちは！
J-REC事務局の内山です！
前回に続きマイホーム購入を検討している方に、
家を買って『失敗する人』の7つのパターンを紹介します。
前回はこちらから↓↓↓
『マイホーム購入失敗する人の特徴７選』①
マイフォーム購入で失敗してしまう理由の4つ目は
『ローンを目一杯借りてしまうこと』です。
例えば年収500万円の人が
住宅ローンを目一杯借りたらどうなってしまうか
シュミレーションしてみましょう。
基本的に住宅ローンの借入限度額というのは
年収に占める返済負担率によって決まってきます。
例えばフラット35の基準では年収500万円の返済負担率は35%ですので
500万円×35%で年175万円、
月にすると14万5000円のローンが限度ということになります。
次に毎月の返済額14万5000円から逆算してどれだけ借りれるか
みかろうさんのサイトを使って計算してみましょう。
フラット35の固定金利1.3%で35年返済とすると
最大の借入可能額は約4890万円になります。
利息は35年間で約1200万円で合計の返済額は約6090万円になります。
では次に年収500万円の人が、
35年間で約6000万円を本当に返していけるのか見ていきましょう。
国税庁によると年収500万円の方の税金や社会保険料を差し引いた
可処分所得は約380万円くらいです。
この可処分所得380万円から
住宅ローンの返済 年間175万円を差し引くと残りは205万円になります。
実際には13年間住宅ローン控除がありますので
ざっくり毎年約50万円の税額控除がありますから
生活費として使えるお金はこの50万円を足した年255万円、毎月にすると約21万円になります。
2020年11月の総務省家計調査によると
2人以上の勤労者世帯の消費支出は住居費を除くと約24万円ですから
これだと差し引き毎月3万円の赤字になってしまいます。
これは最も全国の平均値ですし、
年収によってバラつきはありますが削れるのは食費や娯楽くらいしかありません。
仮にケチケチ節約したとしても収支はトントンですし
貯金は一切できませんから生活はかなり厳しいと思います。
さらに子どもが1人増えたり会社をリストラされでもしたら
ローンは返せなくなって破綻、ということになってしまうかもしれませんよね。
このようにフラット35や民間の返済基準で
ローンを目一杯借りて家を買う人は
常に綱渡り状態で生活をしなければいけないということになっちゃうのです。
一生に一度の買い物だからと私もパートに出れば何とかなるでしょ、なんて言って
融資限度額まで目一杯住宅ローンを借りてしまうと、
後々後悔することになってしまうかもしれません。
家を買って逆に生活が苦しくなるという本末転倒な家の買い方をしないためにも
身の丈にあった家の買い方をすべきだと思います。
マイホーム購入失敗の5つ目の理由は『ぺアローン』です。
ペアローンが何かというと
一つの物件に対し夫婦それぞれが住宅ローンを組んで
一人で借りる額の2倍ほどの融資も可能にする魅力的な融資方法です。
例えば5000万円の物件を買おうと言った時に、
夫の年収だけだと3000万円までしか借りられないところを
奥さんの年収枠を使って残り2000万円のローンを組んで
合計5000万円の融資を引っ張るという方法です。
しかしエアローンには非常に大きなリスクがあるのです。
1つ目はどちらか一方の収入が途絶えれば、
返済できず破綻ということになってしまうことです。
2つ目は先ほど言ったように離婚するリスクがあるということです。
どちらかの収入が減ったりリストラされれば
途端にローンは返せなくなってしまいますし、
離婚した場合もマイホームが大きな足かせになってしまいますので
基本的にペアローンでマイホーム購入はおすすめできません。
次回も続きをご紹介します！
不動産実務検定では全国各地の認定講座で、
ライフプランニング、不動産投資、満室経営、税金対策、建築、
ファイナンス、土地活用コンサルティングなど幅広い知識を学ぶことができます。
▼講座開催一覧
https://www.j-rec.or.jp/schedule
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前回に続きマイホーム購入を検討している方に、
家を買って『失敗する人』の7つのパターンを紹介します。
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『マイホーム購入失敗する人の特徴７選』①
マイフォーム購入で失敗してしまう理由の4つ目は
『ローンを目一杯借りてしまうこと』です。
例えば年収500万円の人が
住宅ローンを目一杯借りたらどうなってしまうか
シュミレーションしてみましょう。
基本的に住宅ローンの借入限度額というのは
年収に占める返済負担率によって決まってきます。
例えばフラット35の基準では年収500万円の返済負担率は35%ですので
500万円×35%で年175万円、
月にすると14万5000円のローンが限度ということになります。
次に毎月の返済額14万5000円から逆算してどれだけ借りれるか
みかろうさんのサイトを使って計算してみましょう。
フラット35の固定金利1.3%で35年返済とすると
最大の借入可能額は約4890万円になります。
利息は35年間で約1200万円で合計の返済額は約6090万円になります。
では次に年収500万円の人が、
35年間で約6000万円を本当に返していけるのか見ていきましょう。
国税庁によると年収500万円の方の税金や社会保険料を差し引いた
可処分所得は約380万円くらいです。
この可処分所得380万円から
住宅ローンの返済 年間175万円を差し引くと残りは205万円になります。
実際には13年間住宅ローン控除がありますので
ざっくり毎年約50万円の税額控除がありますから
生活費として使えるお金はこの50万円を足した年255万円、毎月にすると約21万円になります。
2020年11月の総務省家計調査によると
2人以上の勤労者世帯の消費支出は住居費を除くと約24万円ですから
これだと差し引き毎月3万円の赤字になってしまいます。
これは最も全国の平均値ですし、
年収によってバラつきはありますが削れるのは食費や娯楽くらいしかありません。
仮にケチケチ節約したとしても収支はトントンですし
貯金は一切できませんから生活はかなり厳しいと思います。
さらに子どもが1人増えたり会社をリストラされでもしたら
ローンは返せなくなって破綻、ということになってしまうかもしれませんよね。
このようにフラット35や民間の返済基準で
ローンを目一杯借りて家を買う人は
常に綱渡り状態で生活をしなければいけないということになっちゃうのです。
一生に一度の買い物だからと私もパートに出れば何とかなるでしょ、なんて言って
融資限度額まで目一杯住宅ローンを借りてしまうと、
後々後悔することになってしまうかもしれません。
家を買って逆に生活が苦しくなるという本末転倒な家の買い方をしないためにも
身の丈にあった家の買い方をすべきだと思います。
マイホーム購入失敗の5つ目の理由は『ぺアローン』です。
ペアローンが何かというと
一つの物件に対し夫婦それぞれが住宅ローンを組んで
一人で借りる額の2倍ほどの融資も可能にする魅力的な融資方法です。
例えば5000万円の物件を買おうと言った時に、
夫の年収だけだと3000万円までしか借りられないところを
奥さんの年収枠を使って残り2000万円のローンを組んで
合計5000万円の融資を引っ張るという方法です。
しかしエアローンには非常に大きなリスクがあるのです。
1つ目はどちらか一方の収入が途絶えれば、
返済できず破綻ということになってしまうことです。
2つ目は先ほど言ったように離婚するリスクがあるということです。
どちらかの収入が減ったりリストラされれば
途端にローンは返せなくなってしまいますし、
離婚した場合もマイホームが大きな足かせになってしまいますので
基本的にペアローンでマイホーム購入はおすすめできません。
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