不動産実務検定ブログ
2025/09/10
『住宅ローン繰り上げ返済について』＜第2回＞
みなさん、こんにちは！
J-REC事務局の平野です。
前回のブログ
➡＜第1回＞
なぜ繰り上げ返済はNGなのか？
メリット・デメリットを
理解する必要があります。
まずメリットですが
繰り上げ返済をすると
元本が減りますから
それに伴う利息の支払い
総額も減ることになります。
利息が減れば家計も
楽になるでしょうし
借金を抱えることに対して
マイナスイメージを持っている人は
繰り上げ返済をすることで
精神的なストレスから逃れられる
というメリットもあります。
もう少しメリットを分解して
考えてみると
期間短縮型を選べば早期完済が
可能になりますので
例えば老後の資金負担を
減らせるというメリットがあります。
一方で返済額軽減型を選べば
毎月の負担が減り生活費に余裕が出ます。
例えばローン期間が30年あって
金利が1%の時に500万円を
繰り上げ返済すると月々2,200円
年間で26,400円の金利が節約できます。
次にデメリットですが
大きく4つあると思っています。
1つは
手持ち資金の減少です。
繰り上げ返済をしてしまうと
当然手持ち資金はなくなってしまいます。
例えば退職金で住宅ローンを
一括返済してしまって
大きな病気をした時なども
手元資金がなければ困ってしまいます。
そして2つ目は
低金利のメリットが
なくなってしまうということです。
金利が低いうちの繰り上げ返済は
効果がめちゃくちゃ薄いということです。
例えば先ほどの事例のように
ローン期間が残り30年あって
金利が1%の時に
500万円を繰り上げ返済しても
月々わずか2,200円程度しか
負担は減りません。
500万円の手持ち資金を使って
わずか毎月2,200円程度の節約では
あまり効果を実感することは
できません。
3つ目は
団体信用生命保険（団信）の
保障額が減少することです。
住宅ローンの場合、
契約者が死亡した場合に
残債が免除される団信が
付帯されるのが一般的です。
ところが繰り上げ返済をすると
その分保障額も減少してしまいます。
4つ目は
住宅ローン控除の減少です。
住宅ローン控除は借り入れ時から
最長10年間、残債に対して
一定の割合が所得税から
控除される仕組みです。
繰り上げ返済をすると
借入残高も減りますから
その分控除の恩恵も減るわけです。
こうしてメリット・デメリットを
比較してみると
現在の低金利下では繰り上げ返済は
デメリットの方が多いということです。
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不動産実務検定は
「いつでも」「どこでも」「誰でも」
学べる講座になっています。
不動産の基礎から詳しく学べます！
ぜひ、ご受講下さいね！
▼ 受付中の講座はこちらから！
https://www.j-rec.or.jp/schedule
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▼ 無料体験講座情報
https://www.j-rec.or.jp/othersemi/taiken_koza.html
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https://twitter.com/JREC17398134
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＠jrec.fudousan
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お申込心からお待ちしております♪
J-REC事務局の平野です。
前回のブログ
➡＜第1回＞
なぜ繰り上げ返済はNGなのか？
メリット・デメリットを
理解する必要があります。
まずメリットですが
繰り上げ返済をすると
元本が減りますから
それに伴う利息の支払い
総額も減ることになります。
利息が減れば家計も
楽になるでしょうし
借金を抱えることに対して
マイナスイメージを持っている人は
繰り上げ返済をすることで
精神的なストレスから逃れられる
というメリットもあります。
もう少しメリットを分解して
考えてみると
期間短縮型を選べば早期完済が
可能になりますので
例えば老後の資金負担を
減らせるというメリットがあります。
一方で返済額軽減型を選べば
毎月の負担が減り生活費に余裕が出ます。
例えばローン期間が30年あって
金利が1%の時に500万円を
繰り上げ返済すると月々2,200円
年間で26,400円の金利が節約できます。
次にデメリットですが
大きく4つあると思っています。
1つは
手持ち資金の減少です。
繰り上げ返済をしてしまうと
当然手持ち資金はなくなってしまいます。
例えば退職金で住宅ローンを
一括返済してしまって
大きな病気をした時なども
手元資金がなければ困ってしまいます。
そして2つ目は
低金利のメリットが
なくなってしまうということです。
金利が低いうちの繰り上げ返済は
効果がめちゃくちゃ薄いということです。
例えば先ほどの事例のように
ローン期間が残り30年あって
金利が1%の時に
500万円を繰り上げ返済しても
月々わずか2,200円程度しか
負担は減りません。
500万円の手持ち資金を使って
わずか毎月2,200円程度の節約では
あまり効果を実感することは
できません。
3つ目は
団体信用生命保険（団信）の
保障額が減少することです。
住宅ローンの場合、
契約者が死亡した場合に
残債が免除される団信が
付帯されるのが一般的です。
ところが繰り上げ返済をすると
その分保障額も減少してしまいます。
4つ目は
住宅ローン控除の減少です。
住宅ローン控除は借り入れ時から
最長10年間、残債に対して
一定の割合が所得税から
控除される仕組みです。
繰り上げ返済をすると
借入残高も減りますから
その分控除の恩恵も減るわけです。
こうしてメリット・デメリットを
比較してみると
現在の低金利下では繰り上げ返済は
デメリットの方が多いということです。
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